Stijgende bouwkosten, grotere kans op onderverzekering

Nadat hij mij trots door de vernieuwde bedrijfshal heeft rondgeleid, kijkt hij mij aan: “We waren er gelukkig op tijd bij, Bert...” Daarmee doelt hij niet alleen op de brand die een jaar geleden een deel van de oude hal verwoeste, maar ook op de verzekering, die we een jaar daarvoor hadden aangepast.

Open polis

Twee jaren eerder zat ik voor het eerst met hem om tafel. Uiteraard kwamen de verzekeringen ter sprake. Daarbij zag ik tot mijn schrik dat hij voor de hal een zogenoemde ‘open polis had’. Een helaas vaak voorkomende situatie, die het grote risico van ‘onderverzekering’ met zich meebrengt. Je denkt als ondernemer alles goed te hebben geregeld, maar als er dan daadwerkelijk iets gebeurt, wordt slechts een deel van de schade vergoed... Dit omdat de daadwerkelijke waarde hoger blijkt te zijn dan de verzekerde som en je dus als het ware te weinig premie hebt betaald.

Voor het verzekeren van een bedrijfspand zijn er drie manieren om de verzekerde som te bepalen:

Bij een ‘open polis’ wordt de verzekerde som door de verzekerde zelf bepaald. Makkelijk, zonder kosten vooraf, maar met een groot risico op onderverzekering
Bij ‘waardebepaling’ wordt de verzekerde som op afstand bepaald door een door de verzekeraars ingeschakelde deskundige. Dit geeft meer zekerheid, omdat de verzekeraar schade tot maximaal de verzekerde som garandeert
Bij ‘vaste taxatie’ wordt de verzekerde som bepaald door een erkend, onafhankelijk taxatiebureau. Hierdoor verplicht zelfs de wet dat schade tot maximaal deze verzekerde som wordt vergoed

Kans op onderverzekering neemt toe

Door de stijgende bouwkosten kost herbouw steeds meer. Hierdoor neemt de kans op onderverzekering toe. Wij adviseren onze klanten dan ook om te kiezen voor verzekering op basis van vaste taxatie. Niet alleen voor bedrijfspanden, maar ook voor inventaris. Wij hebben hiervoor contacten met taxateurs en regelen de taxatie. De kosten daarvan bedragen gemiddeld zo’n 500 euro en de taxatie is zes jaren geldig voor panden en drie jaren voor inventaris.

Herbouwwaarde berekenen

In dit geval had hij de verzekerde som vastgesteld op 750.000 euro. Kort na mijn advies werd de herbouwwaarde echter onafhankelijk en formeel getaxeerd op 1.000.000 euro. Een jaar later werd de schade door de brand vastgesteld op 800.000 euro. Dit was ook het bedrag dat werd vergoed. Indien we niets hadden aangepast was dit slechts 600.000 euro geweest, oftewel 75% (750.000 : 1.000.000) van de daadwerkelijke schade...

Column: Bert Zwier, Teamleider Zakelijke Markt bij Kuiper Verzekeringen (Ondernemend Friesland, 2019-04)